銀監會聯手央行規范銀行與第三方支付行業的合作，于日前下發了《中國銀監會中國人民銀行關于加強商務銀行與第三方支付機構合功課務控制的告訴》(銀監發【2024】10號，下稱10號文)，對客戶地位認證、買賣限額、賠付責任等方面進行了細化和規范。
這是自上月央行就第三方支付機構相關業務控制設法征求意見，并暫停二維碼支付業務以來，又一次針對支付的規范行動，而此次則由銀監會領銜。
第三方支付的快捷支付等業務將面對挑戰，但實際功效還是要取決于執行力度。繼四大行相繼下調快捷支付的支付限額后，此次10號文對快捷支付的用途和開通等加強限制，可能對包含有余額寶等的申購產生陰礙。
最讓第三方支付掛心的還在于，10號文和此前央行發的5號文均強調，收單機構應當將買賣信息完整發送給銀行，包含有商戶名稱、買賣時間和地點，買賣金額，買賣類型和渠道，買賣建議方式等等。
百家樂預測程式app早在第三方支付興起之初，銀行就覬覦這些第三方支付的客戶買賣信息。但在實際操縱中，第三方支付機構發送給銀行的信息往往并不包含有二級賬戶的信息。銀行只能看到這有一筆資金通過第三方支付機構在買賣，但無法得知資金具體流向和用途。
而客戶和買賣信息等大數據則是第三方支付公司的主要資產，假如和銀行共享，將減低第三方支付公司的數據價值，并進一步削弱第三方支付機構的強橫身份。
快捷支付開通和用途雙限
快捷支付的開通將遭受更嚴格的限制。10號文指出，首次創建業務關聯時，必要通過第三方支付機構和銀行的雙重地位鑒別。此前開通快捷支付時只需要第三方支付機構的地位鑒別，增加了銀行的地位鑒別賬戶所在銀行應通過物理網點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶地位，便捷性和客戶體驗均將受陰礙。
快捷支付的用途也將受限。10號文制定，銀行應構建安全的網絡通道，規定安全界線，防範第三方機構越界拜訪。越界拜訪指快捷支付的性能超出銀行的授權范圍，比如只能用于繳納水電煤氣費，但部門支付機構私自擴寬支付接口用途，比如擴寬到購物。
第6條稱，商務銀行應設立與客戶專業風險承受才幹相匹配的支付限額，包含有單筆支付限額和日累計支付限額。監管層似已認可備受爭議的四大行下調支付限額的行動。
不過，10號文還留下調換的空間，商務銀行應向客戶提供暫時調換支付限額的服務，在進行地位驗證和識別后，依照客戶申請，在暫時限期內可以適當調換單筆支付限額和日累計支付限額。
僅從銀監會此次并沒有一刀切地限制具體金額而言，10號文的力度明顯不及此前百家樂 仙人指路央行的征求意見稿。此前央行《支付機構網絡支付業務控制設法》意見稿中顯示，個人支付賬戶轉賬和消費的單筆金額不得過份1000及5000元，同一客戶所有支付賬戶轉賬和消費的年累計金額均不得過份1萬元。
10號文還制定，商務銀行應就第三方支付機構備付金存管業務創建統一控制機制，未經總行書面授權，任何分支機構不得直接與第三方支付機構合作開展備付金存管業務，強化備付金的監視控制。
一位股份行電子銀行部人士稱，這將使得此前以支付寶為典型的部門大型支付機構采取對各分行逐個擊破的合作方式難認為繼。第三方支付之所以和銀行合作中日益佔有強橫話語權，在于手中掌握的備付金是相當大的入款資本，是與差異分行協商的大籌碼。
10號文存Bug？
某大行支付總結部權威人士17日對21世紀經濟表示，10號文由銀監會牽頭主辦，并會簽人民銀行，其精神與銀監會2024年的86號文和央行5號文一脈相承。加強第三方支付監管的精神沒有變，且在操縱層面，提出更細要求百家樂圖形。
他以為10號文最大的Bug在于，文件只發給銀行類和非銀類金融機構(銀監會管轄范圍)，而沒有發給第三方支付機構，其執行力度有待觀測。原先86號文要求已經足夠，但由于第三方支付機構不配合，終極執行功效并不好。既然聯盟發文，央行完全可以發給第三方支付機構，目前商務銀行對其執行前景感覺不樂觀，第三方支付機構肯定會抵擋，銀行對此持謹嚴樂觀立場。
第三方支付公司匯付天下相關擔當人17日對21世紀經濟表示，10號文進一步厘清了銀行和第三方支付機構各自的責任，也對合作中的一些具體內容，比百家樂壓注策略如地位認證、買賣限額、風險監控等進行細化，使得兩方有可以執行的細則，也完善了此前監管中的一些空缺點。他同時表示，但願能對銀行和支付機構的風險責任進一步地進行明確和明晰的界定。
而在業內人士看來，有關第三方支付的所有制定，實際都取決于銀行的執行力度。假如銀行之前都百家樂閒家機率嚴格落實既有制定，支付機構就不會占到主導身份。
10號文和央行發的5號文均強調，收單機構應當將買賣信息完整發送給銀行，包含有商戶名稱、種別和代碼，受理終端類型和代碼，買賣時間和地點，買賣金額，買賣類型和渠道，買賣建議方式等。
但實際操縱中，部門第三方支付機構發送給銀行的信息并不包含有二級賬戶的信息。銀行只能看到這有一筆錢通過支付寶等第三方支付機構在買賣，但無法得知資金具體流向和用途。
而客戶和買賣信息是大數據環境下第三方支付公司的主要資產，假如被迫和銀行分享，將減低第三方支付公司的數據價值，并進一步削弱第三方支付機構的強橫身份。
但其好處則在于，商務銀行能掌握完整真實的買賣信息，從而可以對客戶通過第三方支付機構進行的買賣創建自動化的買賣監控機制春風險監控模子，對資金場合即時監控，及時發明和處置反常行為、套現或欺詐事件。
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2025-07-13
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